住房公积金制度深化改革，可能将拓宽使用范围，以后会变得越来越「香」吗？普通人体验会有何变化？

2025年年底的中央经济工作会议，提出“深化住房公积金制度改革”。住房公积金改革在如此高级别的会议上提及，历史上并不多见，这意味着住房公积金改革即将加速推进。和绝大多数人息息相关，但又被很多人视为鸡肋的住房公积金，以后会变得越来越香吗？ 多年以来，我国的住房公积金制度屡屡被人吐槽，一是因为住房公积金的贷款额度有限，在高房价面前起不了太大的作用；更重要的是，民众在提取公积金时，往往面对很多限制，很难将账户的钱取出来自用。 《凡人歌》剧照 既买不了房，又不能拿出来使用，很多人的住房公积金就只能躺在账户里休眠，所以，住房公积金多年来被人不断吐槽。前几年，原全国人大财经委副主任黄奇帆甚至公开表示应该取消住房公积金。 虽然住房公积金存在诸多不足，不过一废了之也不是办法，即使没有达到预期的政策目标，但也还有其存在的意义。 首先，住房公积金还是为部分民众买房提供了一定的助力。数据显示，截至 2024年末，全国住房公积金累计发放个人住房贷款4999万笔。这也就意味着，还是有将近5000万个家庭从住房公积金受益。 由于住房公积金的贷款利率比商业贷款低，能够帮助购房者节省一部分利息支出。尤其在房价相对较低的三四线城市，住房公积金还是能够起到一定作用。在房价较高的城市，很多人用公积金加商贷的组合，也能尽量降低一部分房贷利率。 《小日子》剧照 除了能够减轻一定的房贷压力，对于绝大多数人而言，住房公积金更主要的意义在于，住房公积金已经成为收入的一部分，甚至是非常重要的一部分。 我国住房公积金是单位和个人按照工资比例共同缴纳，如果足额缴纳，对于个人来说已经是一笔不容忽视的收入。以北京来看，目前的住房公积金上限是每月8594元，单位和个人各缴存4297元。如果就此取消的话，员工将面临4000多元的收入损失。而且，个人缴纳的住房公积金还能够税前扣除，能够在很大程度上避税。如果住房公积金被取消，很多人将面临收入下降和个税上升的双重打击。 我国住房公积金的主要优势在于房贷利率较低，如果能够用公积金贷款，能够比商贷节省一大笔钱，2018年之前，公积金贷款利率比商贷利率低2个百分点左右，公积金利率3.25%左右，商业房贷在5%以上，公积金贷款的优势非常明显。 《万家灯火》剧照 但是，随着我国商业房贷利率持续降低，住房公积金的利率优势已经越来越弱，目前我国新发放的商业房贷平均利率为3.07%，住房公积金5年以上利率2.6%，差距已经微乎其微。在某些商贷优惠较大的城市，甚至还出现了倒挂，也就是商贷利率低于公积金。 所以，如果单从利率优惠来看，住房公积金其实已经没有太大的吸引力，对于绝大多数普通民众而言，其实也并没有太指望用住房公积金买房， 目前，我国的住房公积金提取主要限于购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、租房等等，即使是这些规定用途，在实际提取时也会面临很多限制，比如额度限制、提取频率限制等等。如果不能满足提取条件，就只能等到退休时再领取。 按照我国的住房公积金管理条例，“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。”但在现实当中，职工虽然对住房公积金拥有所有权，但却没有足够的支配使用权。 《蜗居》剧照 所以，很多人的公积金账户上就躺着一大笔资金，每年只能按一年期定期存款结息，在降息周期下，利率还会一年比一年更低。对普通民众而言，这笔公积金原本应该有更好的用途，要么用于正常消费，要么提取出来做更好的投资，也好过在公积金账户上几十年持续缩水。 从长期来看，我国房地产已经过了快速发展期，随着人口下降，未来买房的人会越来越少，对于住房公积金而言，这就意味着用于买房等相关的使用途径越来越少。 但是住房公积金的缴纳是强制性的，将来累计越来越多，所以，在住房公积金这个资金池里，进来的钱越来越多，但是能够使用花出去的钱越来越少，这就意味着，未来的公积金积累余额只会越来越高。 《我的助理不简单》剧照 也正是在这样的背景下，“深化住房公积金制度改革”，罕见成为了中央经济工作会议的议题。 最近，很多地方政府已经开始对住房公积金实施改革，探索如何更好使用住房公积金，除了传统的买房、租房、偿还房贷等用途之外，部分地方还可以用于抵扣物业费、暖气费甚至是房产之外的用途，比如大病医疗支出等等。 《欢乐颂2》剧照 随着我国房地产进入供过于求的阶段，住房公积金如果仅用于房地产相关的用途，将来的使用效率只会越来越低。如何拓宽住房公积金的使用范围，应是改革的重要方向。 住房公积金全面改革，以后会变得越来越香吗？